大家好
欢迎回到跟我一起来谈钱
今天咱们聊一个浅显又重要的话题
我忽然觉得这期倒是应该放在头几期说
就是什么是理财
理财到底包括哪些内容
如果我们自己理的话
我们应该做什么事儿
如果是找别人给我们理的话
它应该包括哪些服务
这些服务又应该怎么收费
好
那这期的内容会比较多
我也不知道一期能不能讲的完
如果不行的话
咱们就分上下两期
先说什么是理财
理财我们中文说的理财
在美国这边在英语里面
对应大概可以对应出两个词两个词组来
第1个就是wealthmanagement
这是对应的最直接的
wealthmanagement
大家看
理对应management管理
财对应wealth
所以wealthmanagement就是理财
或者说叫财富管理
或者理财对应到
financialplanning
直接翻大概可以翻译成理财或者财务规划
那wealthmanagement
和financialplanning
又有什么区别呢
它们俩是一个意思吗
应该说广义上来讲是差不多一个意思
就是不光是行外人
行内人也会经常把它们换着说
就是不太注意两个区分
所以广义上来说两个词基本上就代表同一个意思
理财
财富管理
财务规划等等
狭义上来说
wealthmanagement应该比
financialplanning范畴窄一点
financialplanning可能范畴更大
为什么呢
大家看这个planning
就是规划所有要考虑的因素都要放进去
所以它面更广
wealthmanagement呢
首先你是不是得有wealth才能来管理
得有钱才能管理
而financialplanning的话
如果你没钱也可以进行规划
这样才能存出你的 桶金
但是这个是狭义上的区分了
我觉得应该是很少有人真的这么去抠
好
所以我们下文基本上就把这两者基本不区分了
当成近义词或者同义词来说
好
financialplanning大概包括哪些服务
我们刚才说了范畴是很广的
咱们来看一两个做这个
financialplanning的公司
他们的网站是怎么设计的吧
大家看比如说这个公司的网站
它写他们都提供哪些服务
它给分了6大块
Portfoliomanagement
Retirementplanning
Assetprotection
下面是Riskmanagement
Estateplanning和Taxplanning
欢迎咱们一个一个说一下
我这个公司都是随便找的
而且为了避免你们说我给他们做广告
所以我都没有把这个公司的名字
或者标给截下来
所以你们不知道是哪个公司
咱们就随便看好
比如说第1个
Portfolioinvestment
management
帮你来投资
这里就包括资产配置
怎么选择资产
怎么买卖
执行
咱们之前做过无数期这样的内容了
比如说讲股市讲债市
聊房市REIT
聊基金等等
投资嘛
大家一说起理财 想到的就是投资
但是大家看投资决不等同于理财
至少是在美国这边的概念里面
为什么要强调是在美国这边的概念
因为中国会有所不同
这个咱们待会说或者下期说
投资是理财的一部分
它也许是最重要的一部分
但是这个其实也分人了
因为人和人不一样
如果你是有财富的话
投资也许是最重要
但是对于有些人来说
他做plan做规划
或者是怎么getoutofdebt
怎么把学生贷款都还清
这个才是最重要的目的
所以也分人
好
然后咱们看第2项
Retirementplanning
下面小字写着
Retirementprojections
forpeaceofmind
SocialSecurityAnalysis
Spendingandsavingsplans
什么意思呢
这里就包括
帮你算算退休之后你每个月能有多少钱花
SocialSecurity就我们说的社保
或者退休金或者养老金
你们老纠正我应该到底翻译成什么
咱们不去纠结这个了
SocialSecurity怎么领最合适
或者是花钱存钱应该如何计划
这部分内容咱们这个频道也是做了不少了
比如说像第期
这三期是有多少钱可以退休上中下
41期期期等等
这些都是Retirementplanning
这方面的内容
大家看有很多关于财务自由方面的内容
其实和FIRE的内容比较贴近
和Retirement是贴近的
为什么呢
因为FIRE不就是
FinancialIndependent
RetireEarly
它就有一个Retire
有一个退休在里头
所以内容就和退休计划
有很多相关或者重叠的
下一项大家看
Assetprotection
下面写着什么呢
Inflationprotection
Fraudprevention
Limitcreditor
accesstoassets
什么意思
保护保值资产
它小字写的是什么呢
Inflationprotection
不就是通货膨胀的问题吗
Fraudprevention
骗子的问题
Limitcreditor
accesstoyourassets
帮你保护资产
以限制被债权人把资产要走
那我们说比如一般情况下
你的退休账户里的钱
债权人是拿不走的
这个咱们节目里头也说过
有些信托里面的钱是拿不走的
当然这里就涉及到很多相关的法律问题了
就不光是一个财务的问题了
再下一项风险管理
Riskmanagement
大家一听风险
基本上对于个人来说
就是和保险有关系了
下面写着
Analysisofcurrentinsurance
Properinsurancequotes
payonlyforwhatyouneed
还有长寿保护
什么叫长寿保护
就是活得太长了
对于退休来说其实是一个不利因素
你需要做更周全的计划
需要存出更多的钱
因为你退休之后
活的年份要比不长寿的人长
所以看这一大类下面
主要就是保险的问题
包括帮你分析现有的保险
分析你的情况
是不是需要买别的保险
还是说现有的就很合适
太长寿了怎么办等等
再看下一项
Estateplanning
那就包括遗产规划
财产转移
避免大额的遗产税
遗嘱和信托的设立等等
这个和刚才咱们说
Assetprotection
有重叠和相关的地方
就是说它是都需要法律人士给你服务的
不光是财务方面的人员
所以要不同领域的专家
一项
Taxplanning税务筹划
如何优化税务
看它提到
Tax-efficientinvesting
还有Lossharvesting
咱们频道也做过相关的内容
比如说第18期
期都提到过
期提的就是Lossharvesting
所以大家看下来
几乎你生活当中
所有和钱有关系的事情
理财这个概念都包括了
所以说financialplanning
理财它这个概念是非常广的
我们再看另外一个公司的截图
另一个公司网站上截下来的
大家看他这写的就特别具体
Planningfordivorce
andadjustingtolife
financiallyafterdivorce
再看下面第4项
比如说Financialsurvival
afterajobloss
丢失了工作之后怎么办
再比如说下面第5项
Planningforthefinancial
impactofchildren
如果有了孩子怎么办
还有第2项
对不起
我这来回跳来跳去的
第2个bulletpoint说
Managingmoneyinthe
SandwichGeneration
什么叫SandwichGeneration
Sandwich不是三明治吗
三明治这一代人就是
我们中国人汉语里面说的上有老下有小
就是中年人
那中年人有自己独特的问题
比如说老要帮助年迈的父母
小要养育要上大学的孩子
为孩子上大学存教育基金
等等
关于孩子的事儿
咱们节目里面也说过好多次了
比如说第78期说的就是这个问题
美东养孩子是不是需要万美元
虽然我是用调侃的方式说的
但是这个价值观输出
还是一个比较严肃的话题吧
你看人家都把孩子的事儿单列出来
写到网站上
写在这个服务内容里面
所以它确实是个事儿
养孩子是要计划的
所以我不一一说它这一个一个的bulletpoint
大家看这个公司
写的就是自己都提供哪些服务
它就概括的更具体一点
好像针对性更强
但是你看多了发现它所做的事儿
提供的专业服务其实都是大同小异
就是各种规划针对你人生当中的不同阶段不同需求
它只不过是做网站的时候
起标题的侧重点不一样
这是一个营销手段罢了
所以大家看真正的理财是非常全面的
涉及到你生活的方方面面
可以说从年轻的时候开始一直到老
年轻的时候上大学
然后可能会有学生贷款
怎么计划怎么还钱
工作以后怎么存钱
然后下一步结婚买房
生儿育女
为孩子上大学存钱
再到中年
到SandwichGeneration
照顾年迈的父母
为自己的退休做准备
退休之后如何去领取退休金等等
所以千万不要再一说起理财
就觉得是买股票
一说起家庭理财就是买保险
那如果这样的理解的话
就太窄了对理财的概念
所以这些服务它是怎么收费的
大概有这么几种收费方式吧
咱们来简单介绍一下
第1种最常见的叫做
按照资产来收一个比例
收一个百分比
资产是什么呢
assetsundermanagement
你有多少钱拿去让他帮你规划
帮你管理你的净值有的时候就是
assetsundermanagement
收一个百分比
百分比一般是1%
有的时候会随着你资产往上增加
它比例会往下降
比如说你有一个million的时候
万拿去让人帮你管
他就收你1%
但如果你有10个million的话
他就每个million收你比如说0.8%这样子
这种收费方式
第1年拿去的时候你有万
他收了你1万
到第2年比如说他给你管得不错
你的资产现在增值到万了
所以你就要交给他管理费就是00
理论上来说这种方式
是比较可以把他的利益和你作为投资人
或者说消费者的利益ally在一起拴在一起
为什么呢
因为他帮你管的好
你的资产增值他也能收得更多
第2种方式就是每年收你一个固定费用
几千块上万的都有
这就看你有多少活来做了
看你的情况不一样
这种比较适合什么呢
就是我的资产并不多
但是我也需要去做规划去做理财
有很多
尤其是美国人比较多
他是有大额的学生贷款
他要一步一步的
getoutofdebt就是把学生贷款还清
他就得有一个规划
比如说我同时又有房屋贷款
又有各种各样其他的责任
然后我挣多少钱
好
你来帮我算一算
我每个月存多少钱
存多少年
我投资在一个什么样的地方
然后我在花销的方面
我把我每个月的花销拿来给你看
你看有哪些能省掉
就给我出出主意进行计算
然后每年收我一个固定的费用
做这方面的规划
因为比如说我都是负资产
我是百万负翁
负数的负
因为有很多贷款
我肯定是不能按照AUM
就是我的净资产给你一个百分比
那不等于你还得倒给我钱
所以一般这种是收一个固定费用
第3种收费方式我不想搞长期的
我现在就想让你帮我做一个分析
做一个咱们说是项目吧作为一个project
一般是我现在生活中面临一些问题
你帮我解决了就行了
一次性的并不是一个长期的管理
比如说我预感到我可能要离婚了
所以在离婚之前我要把这个财产好好规划
包括将来要做单身妈妈或者是什么的
我要养孩子
这是一个亟待解决的问题
你帮我规划好了
然后我付你一个固定的费用
当然这个费用就也看你的项目有多大了
一般是他们会先给你做一个预估
比如说你的活是10个小时的工作量
还是50个小时的工作量
然后给你提出一个报价
几千块钱上万都不等
当然了咱们刚才说的这些收费方式
都是大多数普通中产阶级
或者是上中产
或者是普通高净值人群的这种收费方式
你去找理财顾问帮你做服务的方式
真正特别特别有钱的
比如说亿万富豪
他们一般就不会这样了
一般是有自己的familyoffice
为什么呢
因为真的到特别有钱的话
那真的是情况会非常复杂
你根本就一个人不可能handle
所以找整个一个团队来handle你们一家子人
他肯定是一个家庭一个家庭来做的
因为涉及到各种财产分割
孩子多老婆多
好几任
然后各种复杂的业务
海外账户等等
好
我找一个团队来帮我做
里面有
财务会计
税务会计
投资顾问
税务律师
各种法律相关人员
好了
他们也没有别的客户
就是给我来做
他们是我的familyoffice
所以咱们刚才说的是
普通的就是99.99%的人
应该是这么说
所以这是第3种收费方式
就按项目来做一次性的
第4种收费方式就是按小时来咨询
比如说我并不想
一长期让你帮我管理钱财
我觉得我自己可以做
二我也没有一个亟待解决的问题
没有什么所谓的项目
但是我确实是有两个问题想让你帮我解答一下
比如说我就想弄清楚这个backdoorIRA的问题
我能不能付费给你一小时多少钱
可以
一般也是有这种收费的方式
网上的说法纷纭
有的地方说是
平均每个小时~之间
如果是特别junior的
就是没有什么资历的人来帮你解答这个问题
就是块钱一小时
如果是稍微 一点的
就是块钱一小时
我自己也问过
实际上我问下来的
从来没有见过块钱一小时的
我不知道是不是
网上写的比较过时了
这几年价格涨起来了
还是因为我在纽约
纽约各方面物价都比较高
我看到的其实块钱的都少
一般在~块钱一小时
比如说你看这个网站
上面写的很明确
还有大部分网站
它是不会明确标出按小时收费的话
一小时多少钱
你得去给他们写信问
然后他就会给你quote一个出来
第5种收费方式就是
靠帮你买卖金融产品赚取佣金
那这种方式一般可以是和前面几种收费方式搭配着来
比如说我帮你管理你的钱财
一年你除了给我几千块钱之内
我再帮你买卖基金
我还在赚一个佣金
这搭配着来
也有可能是这种收费方式就是单独的
比如说我帮你做一套理财规划是免费的
当然这个免费是在引号里面的
因为我们都知道免费的东西往往是最贵的
好免费的
但是我帮你去买卖股票或者买卖基金
或者是保险或者年金这些金融产品的时候
我会赚取一个佣金
那这种收费方式就比较容易滋生一个问题
我会有动力去帮你买卖一些
你不需要或者不是最适合你的金融产品
我不是说每个人都会这样做
但是这个动力incentive是存在的
比如说你已经不需要继续买基金了
但是我不帮你买卖基金
我赚不着钱
所以我就帮你去买卖基金
或者是年金和保险
你已经有足够的保险了
但是我还会继续跟你推销新款的保险
或者是你确实还需要保险
但是A款更适合你
可是我给你推销B款
因为B款给我的佣金更多
所以这种收费方式会滋生一个
就是我作为理财顾问也好
投资顾问也好
我的利益跟你就是跟客户的利益是不一致的
我会想要把我的利益放在你的利益之前
可能会让你去买一些不适合你的产品
所以说如果你信任你请到的专家他的人品的话
当然了成年人的世界
很多事儿不能用人品两个字简单的概括
就这么说吧
如果你比较不介意的话
当然你可以这么去做
如果你介意的话
在找financialplanner
或者叫investmentadvisor的时候
你可以注意去找一种叫做
Fee-only的理财顾问
Fee-only是什么意思
只收费它是相对于什么来说的呢
就是佣金
我只收费用不收佣金
Fee-only这两个词大家看很简单的
两个英文字组成的词组
它在业内是有注册商标的
就是说如果你声称自己是一个
Fee-only的financialplanner
那你是受相关的法律法规所约束的
不能你自己说你是你就是
所以大家去看
有的时候你会看到
Fee-only旁边有一个小圆圈
里面一个R就是有一个注册商标
好
所以这是五种收费方式
有按照资产收一个比例
有按照一年收一个固定的费用
或者是一次性的收一个固定的费用
像做项目一样或者是按小时收费
第5种就是赚取佣金
通过买卖金融产品
好
说完收费的问题
我想继续说一下
为什么咱们要强调这是在美国理财的一个光景
因为在中国会有不同
这个理财的概念
到中国本土化了有很大的区别
但是这一期有点说不完了
咱们分下期再说
现在是回复网友评论时间
这条留言是对应咱们第1期访谈节目
就是讲达拉斯房地产投资的那期访谈的
大家看这个网友说
20万房产回报率2%3%也太低了
这个价位房产投资回报率正常应该在百分之15%以上
第二
枪支的问题很赞同
别的地方不清楚
但是纽约洛杉矶旧金山
城市的脏乱差和人员素质的混乱
治安问题严重
相比外周简直就是
第三
根据嘉宾介绍
德州的房产税过高
还有空置费
insurance也过高了点
这些都是相对于投资房地产很不利的因素
换句话说德州*策层面对投资房地产并不友好
然后下面也有网友说了
说15%你说的轻松
你找一套给我
我马上跟你买
别说15%
你保证5%多的我都不要
后面还有两个网友点赞
这个对话挺有意思
首先咱们说2~3%的回报率
邱锐就是咱们的嘉宾
他是非常实诚的
房地产经纪人
我觉得咱们有留言区
也有网友说
找一个房地产经纪
他肯定就跟你说哪哪都好
可是他真没有
这个2~3%
他说的是非常保守
他把能算的都给你算进来了
有很多连我自己算
我不是说一个从为了让你跟我这买房
因为我又不是房地产经纪
我不是从这个角度来算
我都不会去算折旧
虽然我是财务会计
从账面上应该是算折旧的
但是我有时候算现金
就自己习惯
我都不会去算折旧
邱锐都给你算了
而且他在访谈里面也说了
说任何一个地方
不光是德州
你去看到的这些回报率
比如说像一个月租金~
然后你花20多万买一个房子
你算出来投资回报率有10%
这种方法就是不对的
咱们嘉宾一上来就说了
因为你很多每个州
不管在哪投资都会有的问题
这种方法都没有算进去
所以我觉得咱们嘉宾特别实诚
所以我才请的他嘛
对不对
然后下面网友回答也挺逗的
说你保证5%多的我都不要
这条留言挺有意思
看下面条留言
大碗拿铁说
超级喜欢访谈这个新颖的形式
继续加油
谢谢
我也挺满意的
我觉得这个形式
可以大大的扩充我节目的内容和多样性
趣味性
内容的方面就不用解释了
我自己一个人知道的
和了解的领域肯定是有限的
其实通过这两天给我写信
想做嘉宾的网友
他们这些来信
我就深切地感觉到这个决定是做对
因为很多网友写信说
我可以跟你谈这方面的内容
比如说有的观众自己是旧房翻新的专家
有的人投资医药卫生行业
有的人是经营饭馆或者是加盟连锁店
有心得体会
这些都是我不了解的领域
没有第1手经验
所以我觉得如果能把这些嘉宾请来的话
肯定会让大家眼界大开
让我自己眼界大开
希望也能给大家带来很多其他干货的内容
好
咱们接着说这留言
我提一个小小的关于声音的建议
嘉宾的声音不是很清楚
是不是您这边录的
如果是的话可以考虑
您让嘉宾那边也同时录音
访谈结束之后把音频给您
把影像和音频后期对起来就好了
可能后期比较麻烦
但是效果应该会好很多
这条留言也有好多网友点赞
我也意识到这个声音的问题了
这个很抱歉
第1期确实是有好多需要改进的问题
以后咱们慢慢提高
确实是我这边录的
而且我也想到了让嘉宾那边同时录
结果出现的问题就是
嘉宾那边录的我的声音特别不清楚
我这边录的他的声音不清楚
只能是两害相权取其轻
取一个稍微过得去的音轨
如果两个音轨互相对呢
我又不是特别会编辑
好像这个工作量会非常大
所以看看下期能不能在嘉宾音频那边提高一下
找一个简单一点的方法
看这条留言
钱姐赶紧开YouTube会员吧
立刻马上支持
谢谢
开会员感觉可以聊一些更多的闲天
不用担心观众不喜欢看
因为会员都是自家的
不会没事点踩
谢谢
其实我也有考虑
因为真的就是你说的这个问题
有好多话不太敢说
喷子太多了
其实我做YouTube这一年以来
已经脸皮比以前厚了不知道多少了
我现在看到那些喷我的留言
想想如果是几个月前我肯定要难受一阵子
就心里特堵得慌
但是现在已经好多了
可是还是说话受限制
真的真的我有时候就想好多话题不敢放开了说
不如放到会员专区里面去
可能那个地方喷子会少一点
我在琢磨这个事儿
谢谢你的建议
看这条留言
女神你要搬到哪提前透露
我会紧随其后
谢谢
我驻洛杉矶
本来想着去纽约
但是看你要搬
我只能再等等了
我准备财务自由以后
云游四方的
云游四方这词用的不好
浪迹天涯
我准备财务自由之后浪迹天涯
把没去过的地儿都去
没吃过的都吃的
不过你还是可以搬来纽约的
我不知道什么时候才能搬离纽约
不知道什么时候才能财务自由
看到你管我叫女神的份上
你要来的话
我肯定请你吃饭
看下面这条
我要推荐一个城市
我姐姐在那个人非常喜欢
很多人不熟悉Huntsville,AL.
大家对这边都还停留在种种刻板印象
这个你还真说对了
一说起阿拉巴马
我的印象还是来源于
有十几二十年前了
看的电影叫情归阿拉巴马
不知道有多少人看过
我当时就是浪漫爱情那种chickmovie
我觉得还挺好看的
这个城市连续几年在USNews的
bestplacetolive
都排在10名左右
气候舒适
人口迅速增长
NASA的马歇尔航天中心就建在这里
有三家亚洲超市
房价便宜
地税不到1%
18~20万的投资房都能租1左右
真的吗
那真的是一个不错的既宜居也适于投资的地方
教育怎么样呢
我要查查这个城市
我觉得
咱们开了这个频道之后有一个好处就是
有好多网友会特别热心地提供自己的信息
好多人可能不熟悉这些信息
包括我自己
所以真的是拓宽了眼界
我自己也是受益匪浅
谢谢Leo
好
这期评论咱们就说到这儿
其实访谈那期节目下面
还有好多有意思的评论
我还截了好几个
这期就时间不够了
如果下期内容短的话
咱们可以多腾出一些时间来
继续回复这期下面的留言
还有包括情人节特刊下面的留言
好了
这期节目就做到这儿
喜欢这样内容
别忘了
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谢谢大家