一、生存受益人和身故受益人
首先，我们来看看受益人的分类。我做了张图：按照被保人是否活着，我们可以把受益人分为两种：生存受益人和身故受益人。如无特别约定，生存受益人都是被保人本人。也就是说寿险的全残保险金，年金险每年领取的年金，意外险的1-10级伤残保险金，百万医疗险的报销的医疗费，重疾险的轻症、中症、重疾、癌症二次赔付保险金...这些钱，通通归被保人所有。如果被保人死了，那么身故受益人就派上用场了。二、法定受益人与指定受益人
身故受益人，也分为两种，法定和指定。一种是通过法律来规定，另一种则是你自己指定，想把钱给谁就给谁，想给多少就给多少。下面详细聊聊这两种受益人的区别。法定受益人，钱会赔给谁呢？法律规定如下，大家就看红字部分就行了。《保险法解释（三）》第九条第二款：当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：（一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；《继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。《继承法》第十三条遗产分配同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。我们来举个例子：张某给自己买了一份万的意外险，受益人是法定，车祸死了，万怎么分呢？
张某的父母、妻子、老婆，每个人各分得25万。
法定受益人，投保的时候操作确实很简单，勾选一下就行了，到真正理赔起来，就很可能出现一家人为了上百万保险金反目成仇、大打出手的情形。还可能出现这样的情形：保险金给到不想给的人手里，想给的人分文却一毛钱没拿到...真是死不瞑目。而指定受益人，操作时候会麻烦一点，要输入受益人关系，姓名，身份证号码，受益比例。但理赔起来一般很明确，钱该给谁就给谁，该多少就多少。这才符合我们买保险的初衷。所以，我的第一个建议是：买寿险，意外险一定要指定受益人。三、受益人的指定和变更
但是呢，受益人不是想指定就能指定的。法定规定如下：《保险法解释三》第九条第一款
投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。
《保险法解释三》第十条第三款
投保人变更受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定变更行为无效。
在指定受益人和变更受益人这块，被保人的权利最大。他可以直接实施这些行为，不需要任何人同意。而投保人，虽然享有合同解除权，但是涉及到指定和变更受益人时，必须征得被保人同意，否则行为无效。举个例子：张某给妻子李某买了一份保险，受益人是他们的儿子小张。后来，张某和李某离婚了，并和赵某再婚，张某把这份保险的受益人偷偷改成了继子小王。李某车祸死亡，保险公司按照合同把钱赔给了小王。小张得知后，起诉了张某、小王和保险公司。经法院审理，判决张某私自变更受益人的行为无效，保险金仍然属于小张。有人可能问：保险公司怎么不审核“被保人是否同意”呢？很简单：审核需要成本，就懒得管了。另一方面，李某既然都和张某离婚了，最好就是把投保人变更为自己。自己的保险落在前夫手上，他可以偷偷解除合同，也能偷偷变更受益人，怎么都不是件好事情。所以，我的第二个建议是：离婚，一定记得变更投保人和受益人。
四、受益金与遗产
一些时候，一不小心，受益金就变成了遗产。
这有什么关系吗？
当然有关系了，遗产要优先用于偿还债务，而受益金不用。
《保险法》规定了三种受益金变为遗产的情形：
《保险法》第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。三种情形，都围绕着“没有受益人”。
好了，这里我们可以第二种情形，来回答文章开头的那个案例了。
现在被保人李某和受益人小张在同一场车祸中死亡，不能确定谁先死谁后死，那就推定受益人小张先死，
万作为李某的遗产给李某的法定继承人——李某的父母等人。
张某的父母、小张的妻子儿女一毛钱分不到。
你猜对了吗？
如果李某先死了，而小张送医抢救没有马上死，活了一阵子，那结果又不一样了：万属于保险金受益金，给小张。
小张后面再死了，这笔钱就是小张的遗产，该给谁就给谁。又有人问我：“活了一阵子”是多久？是几分钟？还是几小时？还是几天？法律没有这么细节的规定，实行起来会有一定弹性，最终还是按照法院判决来吧。这里引出第三个建议：为了避免受益金变遗产，可以多指定几个受益人，或者及时变更。写在最后
我们来回顾一下三个建议：1）买寿险，意外险一定要指定受益人；2）离婚，一定记得变更投保人和受益人；3）为了避免受益金变遗产，可以多指定几个受益人，或者及时变更。留个问题给大家思考一下：张某给自己买了万寿险，指定父母、配偶、子女为受益人，受益比例都是25%。某天张某开车带着老婆李某，两个人车祸死了，万的保险金怎么分呢？