01世界很危险，普通人面临的风险比想象中更多
从数据统计上来看，我们得大病、出车祸的比例并不高，所以很多人觉得，那么低的概率，意外怎么会落到我头上呢？因此认为购买保险没有必要。
然而他们忽视了，人生漫漫，要面对的风险是很多的，虽然每一种风险的独立概率很低，但是多种风险累加起来，相互叠加的概率就很高了。
根据精算师协会的统计，人的一生，得重大疾病的概率高达72.18%，而面对像结婚、子女教育、养老等重大事项的大笔开支的概率更是%。
普通人要面对的风险主要有三类，生存保障风险、支出性风险和所有权风险，每一类风险之下，又有很多细分的小风险，例如生存保障风险又包括疾病、生故和财产损失风险等等。
风险金字塔更重要的，风险之间还会相互影响，例如，疾病会导致没办法工作，生活质量会下降，甚至引发生存风险。
正是因为风险的累加效应，普通人的一辈子，往往难免遇到这样那样的困难，而这其中的一部分，是我们无法独立承担的。
保险就在此时发生作用，它会在我们出现巨大人生危机的时候，为我们的生活提供一部分保障。生大病了，重疾险可以提供一大笔资金供你看病和养病；意外身故，意外险的保金可以支撑家人未来的生活。
当普通人的生活遭受巨大的冲击，保险能够起到很好的支撑作用，让家庭不至于陷入绝境，从这个角度，说它是救命稻草也不为过。
有钱人的资本充足，对抗风险的能力更高，反而是我们普通人，应对风险的能力更差，更需要保险分担风险。如果你认为保险是有钱以后才会购买的东西，风险可不这么认为，它不会等你有钱了才来找你。
保险业的发展有经历比较混乱的阶段，鱼龙混杂，所以很多人对于保险的映象不好，但是随着市场的规范，对于保险的误解，是时候改一改了。
02保险并非一种理财方式，别想着靠保险赚钱
保险业在我国的起步比较晚，绝大多数国人没有购买保险的习惯，大部分人选择对抗风险的方式是多存钱，总觉得口袋里有钱，遇到啥事就都不怕。
所以，中国人的储蓄率非常高，相比之下保险的规模小很多。很多保险公司为了应对国人的储蓄习惯，为了推销保险，都在保险产品中添加了一部分理财的卖点。
例如，返还型重疾险，每年缴纳保费元，如果出现重大疾病一次性赔付10万元，如果60岁没有发生重大疾病，则返还缴纳的保费，甚至还能附带一部分利息。
理财型保险收益保险附带理财功能，让很多保险在喜欢储蓄的国人中间打开了销路，但是，我们一定要清楚，保险公司不是慈善机构，盈利才是它的最终目的。
每一家保险公司都重金聘请精算师设计保险合同，这样的合同本质上是要为保险公司赚钱的，而不是帮投保人赚钱。
想要透过购买保险理财，这个想法本身就是不明智的。有钱人的投资渠道比普通人更多，理财知识也更丰富，因此他们也不会把保险当做是理财手段。
追根溯源，保险的功能主要有两点，一个是当我们的生活出现风险和意外冲击时，保障我们的生存质量，另一个是通过保险这个工具，让我们用现在的钱，为未来的自己铺一条更好的道路。一款保险能够满足如此功能，就是一款好产品。
所谓的理财属性，只是保险公司的销售手段，有钱人不会以保险为理财方式，我们普通人也要摈弃通过保险理财的想法，毕竟买的不如卖的精，投保人再精明，也抵不过保险公司的庞大团队。
03有钱人虽然不通过保险理财，但是可能会通过保险规避税收
有钱人都面对资产的代际传递问题，如何安全的、方便的、保值的把自己一辈子积累的财富，传递给自己的子女，让他们也一辈子无忧，这是个问题。
按照很多人的观念，父亲的财富留给儿子，理所应当，然而现实并没有如此简单。
遗产税方案世界上有超过50%的国家是要征收遗产税的，也就是被继承人死亡时，国家要对他遗留的财产课征的一种税，并且通常税率还很高，这是针对极少数富人的，属于社会财富的再次分配。
对于普通人来说，这是好事，遗产税可以“劫富济贫”，但是对于有钱人来说，这增加了他们传递财富的难度。
此时，保险成为一种避税手段。例如按照我国的法律，人寿保险因为属于人的生命财产，是不需要交税的，而且保险法中也规定，以保险金形式留下的资产具有排他性，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务。
这样背景下，越来越多的有钱人把购买保险作为一种向下一代转移财富的方式。
例如，年过世的台湾前首富蔡万霖，他去世时，按照台湾法律他的子女需要缴纳亿元的遗产税，但是由于其曾一次性购买数十亿的大额寿险，很大程度的躲避了征税，最终他的子女只缴交了5亿新台币的税负。
因此，有钱人或许不会通过保险进行理财，但是很有可能把保险作为一种避税手段，作为转移财富的一种方式。
以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。
我是正好，专注小白理财的80后巨蟹男，请