被保险人和受益人都死了，保险公司就不用赔钱了吗？
惨烈的车祸
年11月15日，泉南高速公路桂柳段发生了一起车祸。
涉事的三辆车，两辆是重型半挂牵引车及其挂车，还有一辆小轿车。
因为交通拥堵，小轿车停在其中一辆大车后面排队等候通行，另外一辆大车在小轿车后方，没有及时刹车，车头直接撞上小轿车的车尾，重力推着小轿车又撞向前一辆大车。
这起事故导致小轿车车体严重变形，车内三人全部死亡。
肇事大车的司机负全责，后因交通肇事罪被法院判处有期徒刑三年六个月。
万保单引发的官司
而小轿车司机的一张保单，引发了另一场官司。
小轿车内死者三人，分别是驾驶员李良*，41岁，李良*的父亲李明济，71岁，李良*的母亲蒋秀玉，71岁。
李良*生前曾经买过一份巨额保险，警方联系上死者家属李春林之后，他们整理死者遗物时发现保单，向保险公司索赔却遭拒，一怒之下将保险公司告上法庭。
他们为什么这么生气，保险公司又为什么拒赔呢？
我们先来看一下保单内容。
被保险人李良*，投保金额20万，按照每年元逐年交付，保险期间30年。
这30年里，如果李良*意外死亡且自身无过错，李良*的母亲蒋秀玉可以获得万的保险理赔。
那么现在李良*是不是意外死亡？是的。他是不是没有过错？是的。
保险公司却拒绝了李春林的理赔请求，理由是，被保险人和受益人均已死亡，李春林不是适当的保险金的领取人。
这里我们再来补充一下李良*的家庭情况。
李良*是家里的独子，没有结婚，没有子女，也没有任何兄弟姐妹。
他的父母则有多个兄弟姐妹，父亲有一个弟弟，也就是前面提到的李春林，母亲则有4个兄弟姐妹。
按照法定继承的规定，第一顺位继承人，配偶、子女、父母，第二顺位继承人，兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
也就是说，不论是李春林，还是李良*的那4个姨妈，都不是李良*的合法继承人。
但明明有血缘关系，凭什么不能领取侄子的保险金？
交给法院的难题
年6月20日，李良*的叔叔李春林和姨妈蒋艳平等五人联合将保险公司起诉到法院，要求获得那万保险金，由法院确定各人的分配比例。
这个案子的重点，其实不在于保险公司是不是两不赔，也不是李春林等人是不是想获得不属于自己的钱，而是在于法律上对于这个问题的规定不够明确，而且从技术层面无法确定李良*和蒋秀玉谁先死。
首先我们要先确定保险金的性质，是受益人的保险金，还是被保险人的遗产，如果是遗产，才能确定继承人，走继承流程。
《保险法》第42条规定，被保险人、受益人同时死亡时，如果受益人先于被保险人死亡，又没有其他受益人，保险金应当作为被保险人的遗产。
在这个案子里，被保险人李良*，和受益人蒋秀玉都死亡了，如果按照惯例推定受益人先于被保险人死亡，蒋秀玉先死，那么万保险金就是李良*的遗产。
前面说了，李良*没有任何法定继承人，李春林等人无权领取。
但是如果按照《继承法》，应当推定没有其他继承人的人先死，有其他继承人的后死，也就是李良*先死，蒋秀玉获得万保险金，蒋秀玉死后，万保险金作为她的遗产，由她的兄弟姐妹们继承。
原被告都认可保险金属于遗产，保险公司方面认为，五个原告都不是合法继承人，《保险法》作为上位法和特别法，应当首先适用，蒋秀玉先于李良*死亡是个法律事实，不能进行二次认定。
这样一来，保险公司就可以理所当然地不进行赔付。
原告代理人则认为，可以进行二次认定，根据《保险法》认定保险金是李良*的遗产之后，再根据《继承法》重新推定三人的死亡顺序，确定继承关系。
这正是因为《保险法》和《继承法》都没有明确规定互相有继承关系的被保险人和受益人同时死亡时，死亡顺序该怎么推定，所以在法律适用上可以有所选择。
但这么一来，等于认定李良*死了两次，这在现实中不可能发生。
难题交给了法院，年9月20日，法院第二次开庭进行了判决，首先认定了李良*除了父母之外没有其他继承人，父母除了李良*还有兄弟姐妹作为法定继承人这一事实。
然后综合《保险法》和《继承法》，认定没有继承人的李良*先于父母死亡，万保险金作为李良*的遗产，由父母继承，再由父母二人的兄弟姐妹继承。
继承比例这样分配，李明济和蒋秀玉各得万，李明济的万由李春林继承，蒋秀玉的万由她的四个兄弟姐妹各继承25万。
在这里，李春林等人不是作为李良*的继承人参与分配，而是作为李明济和蒋秀玉的继承人参与分配。
案子终于审理完毕，其实就算李良*没有任何继承人，也不代表保险公司一分钱不用赔，他们之所以非要上法庭解决这件事，大概率为了内部有个交代。
他们想赔钱，也得知道该赔给谁，有时候不是保险公司非要把简单的事情搞复杂，而是人在其位，不得不为，否则一旦扯皮出问题，饭碗就保不住了。