大家好，我是肆童子，曾经的保险公司代理人，现在是肆公子的助理。
大家知道，卖保险很难。
很多人为了把保险卖出去，会编出各种谣言。清华北大不如胆子大，法律*策什么都敢编。今天，我们就跟大家重点解释很多卖保险的人喜欢说得这么一条：保险离婚不分、欠债不还、诉讼不给、不用交遗产税。
为了卖保险，
跟家庭主妇说：“保险可是离婚不分的”
跟社会青年跟说：保险“欠债不还，诉讼不给”
跟商业人士说：“保险不用交遗产税。”
甚至，连很多银行门口都能看到这种“牌坊”：
感觉保险除了避孕，什么都能干，游离在各种法律之外，堪称金融界“法外狂徒”。
我不止一次从不同的人口中听到这些话术了，
集霸道，帅气，腹黑于一身，丝滑得连我听了都心动，
可是，真的有这么丝滑吗？
卖保险有这么一种常见套路：
搞些讲座，主题类似于《婚姻法下，女性该如何保护自己的利益》，
专门邀请家庭妇女参加。
何太太，马太太，向太太一看，题目挺正经的，活到老学到老，于是呼朋唤友就去了。
讲座上，穿西装的保险业务员站在智商高地，痛心疾首地吓唬太太们：
“《婚姻法》第18条规定了，购买人寿保险属于个人财产！
咱们保险离婚都不分的，谁买了算谁的，
女人还是要为自己做打算，
所以要买保险，万一离婚了，这也是对自己的保障。”
台下的家庭主妇们，听到这里，马上警觉起来：
何太太一想，家里那口子，身边什么小蓝、小陈、小梁的姑娘不断，搞不好哪天就来个小三小四的，我也不能坐以待毙啊。
马太太向太太也若有所思。
保险还能离婚不分，我确实应该买份保险啊。
可我看这话术，那是越看越奇怪。
这？这是把婚姻法里的夫妻共同财产踩在脚下摩擦？
可婚姻法会这么前后矛盾吗？
童子决定抽丝剥茧，找找相关的法律条文，看看到底是什么情况。
（1）相关的司法及案例是怎么说的？
《婚姻法》第18条的原文是这么说的：
下列情形之一的，为夫妻一方的财产：
（一）一方的婚前财产；
（二）一方因身体受到 获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；
（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；
（四）一方专用的生活用品；
（五）其他应当归一方的财产
我眼神不好，你自己看看你说的保险属于哪种情况？
接着我们来看司法案例：
18年7月，夫妻俩刘某和卢某就离婚财产分配打官司，
其他的财产分配就不提了，判决中的有一条我单独拎出来给大家看看：
刘某名下保单号XXXX的太平盈盛两全保险C款在离婚时保单年度末现金价值为元，该保单是分红型，每年都会产生可领取红利，因此婚姻存续期间产生的分红部分也应作为夫妻共同财产予以分割。
这就是代理人口中的离婚不分吗？
可真是有够打脸的。
（2）“离婚不分”的正确打开方式
既然这个这个话术说的出口，也不可能全是代理人们闭着眼睛胡诌的。
所以离婚不分的情况是真的有。
在这些情况下，离婚时保险时不分的：
种，是具有人身属性的人身保险（纯保障型）的保险金，属于个人财产，离婚不分。
什么是具有人身属性的保险呢？
比如：因意外、疾病或者残疾而获得的保险理赔金，这笔钱是用于保障受益人的基本权益的，可以避免受到债权的追索和强制执行，也避免离婚时的分割。
打个比方，小王某天出了车祸，获得了50万元的意外险保险金赔偿。
结果小王的老婆这个时候提出离婚，法院是没有权利将这50万元的赔款进行财产分割的。
第二种，是父母为结婚子女购买保险的保险金，如果是不具有人身属性的，要附带赠与声明或者遗嘱。
比如，老王在小王结婚的时候给他买了一份年金险，并写了一份声明表示这份保险赠与给了小王，那么在未来万一老王和老婆离婚了，这份保险就不在要分割的财产里面。
第三种，以个人财产购买的保单的现金价值，这个情况下必须要有非常完整的证据链证明是个人财产支付的。
结婚后自己工资买的？
不行的哦，婚后的工资都是夫妻共同财产。
所以这话术真的是扯淡，
明明条条框框那么多，你倒好，闭着眼睛张口就来。
抛开适用范围谈结论，都是耍流氓，
这里就是一个典型例子：
不谈前提就说离婚不分，不也是在耍流氓嘛。
这时候，卖保险的人又说了，
“《合同法》第73条规定，保险收益及保险金不用于抵债！第34条规定，保单是不被查封，罚没的财产！
也就是说万一你欠钱了，天王老子都没办法把你的保险金拿去抵债，保险就是这么牛X。
也不是劝大家当老赖，但万一未来用上了呢？
保险的好处呀，比大家想象的要多的去了。”
看到这条，这是保险又把法律按在地上反复摩擦啊，
有了保险，连欠钱都能不还了，我感觉即将迎来我的出头之日，打算多跟朋友借钱，然后全用来买保险时，这时候，肆公子又给我丢来了一本保险法。
（1）相关的司法及案例是怎么说的
《保险法》34条原文：
以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或抵押。
《合同法》第73条原文：
因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。代位权的行使范围以债权人的债权为限。债权人行使代位权的必要费用，由债务人负担。
就根据这两条直接推论出“欠债不还，诉讼不给”，
童子只想给他们鼓鼓掌，这个断章取义的水平我自愧不如。
我们来看诉讼案例：
18年出过一个案子，
江苏省的某人向银行骗贷多万，被银行告了
但是这种骨灰级老赖，把车子房子，什么都转移出去了，法院强制执行了两年也没收获。
后来法院查啊查，终于查到他竟在两家保险公司买过39份理财险，总收益高达万元。
发现这么大一笔钱后，法院做了两件事：
一是直接向保险公司发函，说你们要协助法院把他名下的保险冻结。
二是直接向保险公司申请退保。
完全不需要本人签字同意，保险公司乖乖配合，法院全程代办。
退保后的现金价值和收益，统统用来还银行。
看到这里你还敢说，欠债不还，诉讼不给？
童子只想说，有什么歪点子趁早收一收，不要想着从保险下手，
毕竟天网恢恢，疏而不漏啊。
（2）“欠债不还，诉讼不给”的正确打开方式
虽然对这种恶意的老赖很严格，
但保险确实能帮助我们隔离一些财务风险，达到“欠债不还，诉讼不给”的效果的。
比如以下这些情况下：
种，跟上面一样，具有人身属性的保险的保险金，属于个人财产，欠债不还，诉讼不给。
再强调一下，这里指的是纯保障型保险，万能险之类带有理财性质的都不行。
第二种，以死亡做为给付条件的保险金可以避债。
因为这笔保险金是属于受益人的财产了，不是投保人的遗产了。
举个栗子，
老王做生意亏了一大笔钱，又不幸出意外去世了，
他很多年前买了一分万的寿险和50万的意外险，受益人是自己的儿子小王，
那么这时候，老王房子车子现金，都要做为遗产去偿还生前的债务，
但是万的保险理赔金，保险公司只会交给指定受益人小王，法院也是不能碰的。
只要小王声明放弃继承父亲的遗产，那么就就不用再承担任何债务。
这万就可以踏踏实实地留在小王手里了。
但是有几点需要注意：
i）受益人是投保人的不能对抗债务，
如果老王保单受益人是自己，那么保险金还是得用来还债。
ii）受益人与投保人存在连带关系的不能对抗债务，
也就是说，如果受益人是老王的合作伙伴或者之类的关系，保险金还是得用来还债。
iii）投保资金来源于恶性举债或者洗钱的，不能对抗债务。
iv）受益人如果是债务人，那么受益帐户如果能定期收到钱的，这个钱也不能对抗受益人的债务。
也就说，虽然这个保单没办法执行，但这个收益金打到债务人的帐户上后，是可以被执行的，钱从保单里出来，就不避债了。
童子 次看到这些话术，都无语凝噎，
故意不说前因后果，避重就轻，偷换概念，本末倒置。
如此无法无天，我只想替《保险法》说一句，大胆！
保险保险，就是为了保障财务风险，
别整那些没用的！
如果前两点还能靠点谱，
避遗产税这点就发生在“平行宇宙”了。
很多高净值人群，都会考虑财富传承的问题。这时候，卖保险的人发话了：
“老话说得好，富不过三代，。但为什么很多家族就能一直富下去？那是因为合理利用了保险工具！
保险是不用交遗产税的！
国外富豪为了避税，都跑去买保险、做家族信托了。
咱们也要把目光放长远一点。
咱们国家的《税法》第4条都规定了，保险不需纳税且不能随意抵押！”
小朋友我看到这个话术满脸问号。
这就更离谱了，咱又不是活在美国，
遗产税连收都没收呢，您避个毛线啊？！！
（1）相关司法怎么说
财*部年8月，就公开回应过：根本就没有发布过遗产税相关条例。
您说的那个《税法》是哪家税法，
《企业所得税法》《个人所得税法》还是《中华人民共和国税收征收管理法》？
《中华人民共和国税收征收管理法》？
好吧，那么它的第4条是这么说的：
法律、行*法规规定负有纳税义务的单位和个人为纳税人。
法律、行*法规规定负有代扣代缴、代收代缴税款义务的单位和个人为扣缴义务人。
纳税人、扣缴义务人必须依照法律、行*法规的规定缴纳税款、代扣代缴、代收代缴税款。
哪个字说了保险不需纳税且不能随意抵押？
是我阅读理解能力不够？还是您的理解在第五层？
保险的普及率越来越高，却还屡屡出现这种低智的营销内容，
归根结底都是远离市场的原因。
这些耸人听闻的话术多半都是假的，但10个业务员9个都这么说，可见多荒谬。
话术就是懒人指挥笨蛋：
编话术的人懒得动脑子编，学话术的人懒得动脑子想。
全行业都不重视提升专业水平，光比谁更会背话术了，
久了，不少人就真信了这些扯淡话术。
这一切都脱离了保险的初衷——保障。
国内保险行业的乱象很多，
具体可以参考这篇全网阅读量w+的文章：
保险公司套路多，拒赔多，如何维权？如何退保？看我这篇就够了！
我站在这里不是为了嘲讽谁，只是希望保险行业会变得越来越好，
这少不了保险公司， 代理人，以及其他保险从业者的共同努力。
而咱们消费者也需要明辨真伪，不要被这些话术所蒙蔽，相信条款，相信法律。
以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
保险购买攻略：
为什么中国买保险这么难
99%的人不了解的保险真相
大家可以点我头像私信免费听我总结的3节保险课程，这是我集多年经验总结的保险精华，保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。