做保险产品测评也有些年头了，身边有很多朋友（朋友的朋友的朋友...）
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都会在买年金保险之前问我意见，或者直接叫我推荐产品。
我永远都会问一句：你买年金险的需求是什么？
有的人就挺明确目标：
“我想给我孩子攒上大学的钱”
“我想未来养老金能多几千块”
“我想先存着，给自己做个资金兜底”
带着自己明确目的来问的，事情就会好办很多。
不过，有的人的回答就很离谱：
“我想买年金险避税”
“听说年金险可以离婚不分”
“这不是能避债吗？”
这些兄弟到底是听了谁说的*话？
（某些保险代理人的年金险行销宝典）避税、避债、离婚不分，这些真的是年金险的“隐藏”功能点？
今晚就来好好聊聊这个事。
一、年金保险能避税吗？
问这个问题的兄弟想避的是哪门子的税，
领取的年金要不要交税？遗产税？还是个人所得税？
我们一个一个来盘。
先来聊聊领取的年金要不要交税？
咋想的，领取的年金又不是保险公司给你发的工资，怎么还担心要不要交税了？
直接把放法律条文上来，好让大家心里有个底。
图源：《中华人民共和国个人所得税法》年金险属于保险，年金险的赔付就是保险赔款范畴里。
所以，无论是领取的年金，还是身故赔偿金等，都是不需要交税的。
那既然年金险涉及到财富传承和身故赔付，
身故赔偿金都不用交税的话，是不是就等于说能避遗产税？
有些保险代理人在推销产品的时候会把这当作卖点，
就着“年金保险在遗产税中的使用场景”的事能和你侃大山，
其实说的也没错，只不过这些说的都是国外的保险，和咱们没啥关系。
在中国大陆，目前还没有开始征收遗产税，这一法案也还没出台。
那么以后会有吗？
香港和新加坡都相继取消了遗产税，欧美部分国家也有提出取消遗产税征收的税改计划。
所以不管是国际还是国内的环境来看，内地未来征收遗产税的可能性还是非常小的。
遗产税这东西，你不买保险也没有，就谈不上避不避了吧。
那么年金险交的保费能抵个人所得税吗？
在欧美等保险行业发达的市场，很多保险的确是可以抵税的，
目前国内也有意愿在推行，但还没太多进展。
在国内，只有两个险种的商业保险是可以享受税收优惠的：税优健康险和税延养老型保险。
个人税优健康险：保费是在税前扣的，就可以相应降低扣税的比例，节省一定的税款。
税延型养老保险：是指在税前列支保费，等到将来领取保险金时再缴纳个人所得税。
这样可略微降低税务负担，为了鼓励个人参与商业保险、提高将来的养老质量。
的确是优惠了，但节税力度却非常有限，
为了省那么一丢丢的税款买这些产品，不如拿这钱投入性价比更高的产品。
年金保险能避税，这个只能说是保险公司用来推销产品的小把戏，
想要通过年金险/保险来抵税、避税，实际操作的意义都不大。
二、年金保险能避债吗？
也不难理解为什么大家会有年金险能避债的这个想法，
因为《保险法》里有明确的条款写着：
《保险法》第十五条:“保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。
《保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
所以说我们欠钱不还，法院也没办法强制执行我们的保单来还债？
有这个想法的朋友，你很危险。
实际上，你欠债不还，债主们完全有权利向法院提出诉讼，由法院判决，
如果债主胜诉，你保单的现金价值是可以被法院强制执行退保用于还债的。
胜诉的案子也不少，上网随便一搜都能找到。
（图片来源：唐山中院）不过这些都是针对保单的投保人，因为保单在法律上的归属权是属于投保人的。
如果你是作为被保人有债务的话，就和这没关系了，
因为保单归属权不在你，也没办法让你把别人的东西拿去还债。
无论何种方式，想要通过买年金险来恶意避债，是存在极大法律风险的！
我还是劝你善良！
三、年金保险能离婚不分吗？
结婚了朋友买年金险，到底算不算夫妻共同财产？离婚后怎么分？
如果是婚前购买，年金险毫无疑问是属于你自己的，即使离婚也不分，
但也有个前提，你得在婚前交完保费，投被保人都是自己；
婚后购买的话，就属于夫妻共同财产，那么离婚的时候是需要分割的.
《婚姻法》里也有说到这一点：
（点击查看大图）而且《婚姻法司法解释（二）》也对夫妻共同财产做出了解释：
这里的养老保险金包括了商业保险和社保。
商业养老金这一块，具体怎么分割，就得看夫妻二人如何协商了，基本上是两个方案：
退保取现金价值后再分；更换投保人，保单转让给被保人，双方协商，赔付一定金额给投保人。
万一两人一人要退保，一人想要续保怎么办？
自行协商不来，就得由法院来定夺了。
所以，到底有没有办法做到婚内购买，但离婚后能不被分割？
这个其实还是有操作空间。
婚内可以由父母给钱作为投保人买这份年金，自己是被保人和受益人，
那么即便以后两夫妻离婚，这部分的钱是不会被分的。
还是那句话，保单归属权属于投保人，
这份保单属于父母，就不能算是两人的共同财产。
四、年金险的总结
保险是一种财务工具，它最基础的作用是解决资金方面的问题。
年金险的作用就是给你的“钱”买保障。
想通过它来实现“避债、避税、离婚不分”这3个功能点？明确告诉你了，不可行。
任凭那些代理人吹出花来也没用，法律上都白纸黑字写着的。
买年金险，不要道听途说，轻信“传说”，主要还是得明确自己的需求。
当然了，产品都是因人而异的。而年金保险是很复杂的保险产品，建议购买前认真仔细地看清楚了合同再买。
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