终身寿险
终身寿险是终身提供死亡（有的包括全残）保障的保险。可以理解为在任何一个年龄不幸死亡（全残），都可以获得保险合同规定的赔偿金额。
翻译一下，42岁的李先生买了份终身寿险，保额为万，受益人是其夫人。如李先生在58岁时不幸去世，保险公司向李太太给付万。
国内的保险生命表到岁，所以，如果客户（被保险人）生存到岁，一般保险合同的退保金额和身故赔偿金额将相等。
谁适合买终身寿险
笔者经常受人所托，为朋友挑选合适的保险。下述三例经本人推荐，都购买了终身寿险。
案例一
家庭收入单支柱，事业有成，债务不少，收入较高。
周先生年轻有为，不到四十就晋升到某上市公司高层，年入百万，膝下育有两子，刚刚卖旧换新，换了平的房子，有多万的房贷。周太太为家庭牺牲，专职在家抚育孩子。双方父母虽身体不好，但分别有公费医疗与基本医保，能享受到相对有效的医疗服务，生活无忧。虽然收入较高，但支出同样较大，所以他经常自嘲自己百万“年光族”。各种压力袭来，他最近想给自己买一份保障，除了重大疾病保险，还想万一有事情，能给妻子和年幼的孩子留下一笔钱。
案例二
家庭双收入，收入高，波动大。
张先生家庭富裕，妻子收入也高，无后顾之忧。因此他追求理想，创办了一家互联网公司，经过三年努力，公司发展蒸蒸日上，已经完成C轮融资，俨然已经成为了互联网新贵。妻子工作于投行，收入较高。两个人都没时间照顾家里，刚5岁的孩子，多是姥姥姥爷陪伴。经营公司风险大，互联网创业外在风光，收入却有限， 一轮融资，稍有变现，也有对*协议，张先生一方面想万一有事仅单独为孩子存一笔钱，另一方面万一创业失败，尽可能为自己留一笔钱，但不知道应该如何处理？
案例三
人过中年，高净值，膝下多子。
朋友口里的老王，已经54岁，对外老王总是平平和和，不显山不露水，只有自己知道可快速变现资金已过9位数，房产多套，一直本着多子多福的思想，孩子不少，年龄跨度很大，关系复杂。另外一个心病，因为多种原因，自己的公司股份和部分房产，还处于代持状态。老王总想找个方法，保护财产，也想把主要财产留给更看好的孩子，如何在法律法规范畴内做好安排，一直困扰着他。
根据上述三例可以大致总结出需要购买寿险的人群特点：
1.保费负担能力高的人群
终身寿险保额高，保障期和常见缴费期长，保险金额必定赔付，由于保障程度高，终身寿险的保费也高。因此适合有高收入或高资产，保费负担能力强的人群，即高净值人群购买。
2.财务责任较重的群体
寿险（包括终身寿险和定期寿险）的核心功能就是保障财务风险，为人子女，需要赡养老人；为人父母，需要培育孩子长大成人；作为社会人，信守承诺，履行债务，这些都是很多人可能要面对的财务责任。终身寿险提供了一份与财务责任相对应的保障金，如若意外发生，终身寿险保障金可以帮助被保险人继续履行财务责任。
说白了：为你爱的、一直在为其支付钱的人，提供万一你走了之后的大额现金保障。
3.寻求理财增值和现金流管理的群体
终身寿险不止提供了高额的身故赔偿金，而且都有比较高的账户价值（现金价值），很多终身寿险带有分红性质，长期持有，复利递增。正如事例一中的周先生，他在购买终身寿险寻求保障的同时，也存下了一笔钱留给了自己的孩子。
事例二中的张先生，未来万一事业失败，终身寿险的账户价值，有可能让他借力东山再起，没有事情也可以作为养老储备，目前市场有部分终身寿险具有转换条款，客户在一定年龄后，可以将终身寿险较高的现金价值转换为年金取出用来养老等需求。
4.避债
《 人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》 条规定：根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否具体指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人，不清偿投被保险人债务；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。
特别提示：
如果受益人有债务，债权人可以申请执行保险金；
第二投保人在债务存续期内，为了回避偿债，直接购买保险，在债权人诉讼主张之下，在我国多个省区判例中可以强制退保。
5、传承与节税考虑
在一些征收遗产税的国家，可以通过购买终身寿险，设立家族信托基金，将保险与信托结合，起到规避遗产税的作用。我国目前没有遗产税。
事例三中的老王，核心目的不是节税考虑，而是如何按照意愿合法合规的分配未来遗产，借助终身寿险和家族信托组合，是有效的解决方案。
总结
终身寿险核心功能用于保障财务责任，
兼有现金管理和传承等作用，
另外通过合法手段可达到避债避税的目的。
如何选择终身寿险
价格选择
终身寿险的保障责任相对简单，普遍各家保险公司都只有两项利益，就是身故和全残（-上半年报备产品，43.2%提供了全残责任），所以价格选择，简单比较同一个年龄、相同交费期限、相同保额的不同产品价格高低就可以。
保险公司选择
由于保险公司指标复杂，选择起来难度相对较大，强烈建议移步爱选定期寿险榜单，从中找到价格低，性价比高的产品。
保额
一般来说，在购买寿险时，保额通常为被保险人年收入的十倍及以上，同时要考虑是否可以覆盖未来家庭支出和债务。如果，考虑精细化传承安排，保额设定另有技巧，由于其小众性，不提供详细介绍。但是需要注意的是，保额越高，年交保费也就越高。切勿盲目追求高保额，导致高额的保费影响家庭正常的现金流开支，背离了寻求保障的初衷。
终身寿险vs定期寿险
终身寿险可以得到 性的保障，除了对应财务责任之外，还可以是传承筹划中的重要工具，而且是一种具有强制储蓄性的保险。
因此，终身寿险适合高净值人群。
定期寿险有一个固定的保险期间，在保险期间内被保险人身故则保险公司向受益人给付保险金，保险合同终止。
若未身故，则保险期间结束后保险合同随之结束，保费不返还。定期寿险性价比高，传承了保险的初衷重保障，保费成本低，保障高，如果想要得到一份简单而优质的寿险保障的话，纯消费型的定期寿险 是物美价廉的选择。
因此，适合家里的顶梁柱，家庭财务责任比较重大，但手上没有充裕钱的客户。
以我们“爱选榜单”上定期寿险和终身寿险的榜首为例。
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