除了投保人、被保人以外，我们在买保险的时候还有个重要的人需要确定，那就是受益人这个角色。保险法的定义是“人身保险合同中由被保险人或投保人约定享有保险金请求权的人”。这个关系到出险后保险理赔金归谁的问题，对于投保人和被保人来说，也是非常重要了。今天的文章主要包含以下内容：1、不同险种的受益人处理有什么差异2、法定受益人还是指定受益人好3、关于受益人常见的问题01不同险种的受益人处理有什么差异？先不多说，上图看图就能理解了，因为人身保险是以被保人的身体来进行承保的，所以只要被保人生存的状态下，受益人一般都是默认为被保人本人，无需指定受益人。所以我们讨论的受益人主要是指当被保人身故的情况下，由谁来享有保险金。02法定受益人还是指定受益人好？回答这个问题前，我们先搞清楚两者的差异。指定受益人顾名思义就是你指定谁作为你的受益人。从操作上来讲指定受益人非常的灵活，可以同时指定多个，或1个，且指定他们的分配比例以及受益顺序。举个例子：小黑买了1份万的定期寿险，1）指定小黑的妻子小白享受%的份额小黑不幸身故的情况下，则小白领取万2）指定小黑妻子60%的份额，小黑儿子40%的份额；小黑不幸身故的情况下，则妻子拿60万，儿子拿40万。3）指定小黑妻子为第1受益人，60%的份额，小小黑为第1受益人，40%份额，爸爸妈妈为第2受益人，各50%份额小黑身故的情况下，如果此时小白、小小黑都在世的话，则小白领60万，小小黑领40万，而小黑爸妈是无法领取身故金的；假设此时小白不在了，则是小小黑领取万，小黑爸妈作为第2顺位的受益人是无法领取身故金的；只有当小白和小小黑都不在世的情况下，小黑爸妈才会有领取资格。那法定受益人是指什么呢？在保险法司法解释三中有规定：“受益人预定为“法定”或“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人”。即受益人为法定的情况下，被保人的法定继承人被指定为受益人，继承法对法定继承人的规定是这样的：遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。如果有第一顺序继承人的情况下，则第一顺序继承人为对应的受益人，第2顺序的受益人是没有资格的。第一顺序的继承人分配比例是平分的。举个例子：如果父母健在，有2个孩子，配偶健康的情况下，在受益人为法定的情况下，就是每人分20%的比例。法定受益人和指定受益人的差异跃然纸上。指定受益人就是这份保单为指定受益人而买，清清楚楚明白；法定受益人则是等到自己身故的时候，自己当时的法定继承人作为指定受益人，在自我的控制权上会有少一些。而且有个需要注意的点就是，理赔的时候资料会比较多，必须整理所有受益人的相关资料才行。所以，一般情况下都建议指定受益人而不是法定受益人。03关于受益人常见的问题1）除了自己想变更的情况下，什么情况下要变更受益人？遇到离婚的情况下，如果配偶为对方的受益人的话，建议进行变更；如果受益人都身故了，此时被保人身故的话，该保单将会作为被保人的遗产进行分配，建议去变更；2）指定了多个受益人，其中1个受益人身故了怎么办？这个保险法司法解释三第十二条给了明确的答案：“投保人或者被保险人指定数人为受益人，部分受益人在保险事故发生前死亡、放弃收益权或者依法丧失受益权的，该受益人应得的受益份额按照保险合同的约定处理：（一）未约定受益顺序和受益份额的，由其他受益人平均享有；（二）未约定受益顺序但约定受益份额的，由其他受益人按照相应比例享有；（三）约定受益顺序但未约定受益份额的，由同顺序的其他受益人平均享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人平均享有（四）约定受益顺序和受益份额的，由同顺序的其他受益人按照相应比例享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人按照相应比例享有。各种情况都考虑到了，简单来说，就是同一受益顺序的人来分已身故的受益人的份额，如果没有的情况下，则由后一顺序的受益人来享有。3）受益人与被保人同时身故怎么办？保险法规定受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。4）可以指定直系亲属以外的人作为受益人吗？从保险法的规定来看，是可以的。但保险公司为了避免道德风险，一般情况下都不允许，比如线上产品没看到过可以指定非直系亲属以外的人为受益人的产品。如果有这个需求的话，可以联系具体想购买产品的保险公司了解流程。04写在最后我们购买身故保险金类的产品本身就是为了家人，为了避免后期的麻烦，尽量在购买保单的时候少预留风险，在受益人的选择上可以根据实际情况来处理，两夫妻的情况下建议最好两人商量一下。最后，百保君祝愿所有的家庭美美满满，幸福健康。
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