一份保险合同里面，有四个人。
●保险人：保险公司
●投保人：交钱的人
●被保人：被保障的人
●受益人：领钱的人
今天，来聊受益人。
貌似他是最舒服的那个，不需要交钱，不需要承受生老病死，就等着领钱了...
一、受益人的分类
官方定义如下：
（图片来源：保险术语）
我们得出三点：
●人身保险才有受益人
●由投保人、被保人指定
●享有保险金请求权
受益人也分种类：
●生存受益人
被保人仍活着，领钱的那个人。
如无特殊约定，生存受益人都是被保险人本人。
（完美人生守护典藏版条款）
放心，只要没咽气，重疾、轻症、全残保险金都是我们的，谁也抢不走。
●身故受益人
与生存受益人相对应：被保人死了，领钱的那个人。
身故受益人又分为两类：
1）法定受益人
法定受益人都有谁呢？怎么赔呢？
《保险法解释（三）》第九条：
受益人约定为“法定”或者“法定继承人”，以《继承法》规定的法定继承人为受益人。
《继承法》第十条
遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
《继承法》第十三条
遗产分配同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。
举个例子：
小明给自己买了份寿险，保额万，受益人法定。
小明车祸去世，万的保险金将由他的老婆、父母、儿子均分，每人各得25万。如果这些人都不在了，由兄弟姐妹、祖父母、外祖父母均分。
2）指定受益人
这就简单了，想把钱给谁，给多少比例，都由你决定。
原则上，受益人可以指定任何人：家人、亲戚、朋友...
投保时，保险公司一般只提供三种关系：配偶、父母、子女。
至亲至近之人，可以最小化受益人故意杀害被保人的道德风险。
指定受益人属于身故受益人的一种，因此不含身故的保险产品（如纯重疾险、医疗险），也便无法指定受益人，保险金将给到被保人本人。
二、受益人的指定与变更
将保险金留给谁，这个问题很重要。
草率的决定，或者未及时变更，可能把钱留给不想给的人，而想给的人却分文不得。
*泉之下，也不得安心。
先来说指定受益人。
《保险法》第三十九条
投保人指定受益人时须经被保险人同意。
《保险法解释（三）》第九条
投保人指定受益人未经被保人同意的，人民法院应认定指定行为无效。
给他人购买寿险时，要完成两个动作：
1）投保前，征求被保人同意，否则合同无效；
2）指定受益人时，征求被保人同意，否则指定无效。
漏掉一个，都可能违背你买寿险的初衷。
除了指定受益人，我们还可以变更受益人。
《保险法》第四十一条
被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。
《保险法解释（三）》第十条
投保人变更受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定变更行为无效。
《保险法解释（三）》第十一条
投保人或者被保险人在保险事故发生后变更受益人，变更后的受益人请求保险人给付保险金的，人民法院不予支持。
变更受益人，有三点注意事项：
1）需要征求被保人同意；
2）及时通知保险公司；
3）在保险事故发生前变更。
保险事故一旦发生，受益人的期待权，便转化成现实的债权。
出了事，才想到变更受益人，为时晚矣~
三、受益人身份的变化
投保流程中，都会要求填写受益人的姓名、身份证号码，身份关系，不用过分担心漏填错填。
要留心的是：受益人身份的变化。
父母、子女这种关系，由血缘确定，不易发生变化。
而夫妻关系，则由两个证书确定：结婚证、离婚证。
两个人看对眼了，就结了，两个人闹得不愉快，就分了，弹指之间。
回到我们的标题：
结婚后给老公买了万寿险，受益人是自己，离婚了，老公（应该叫前夫）死了，钱还会赔给你吗？
《保险法解释（三）》第九条
受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。
此时，两人并非夫妻关系，则认定为未指定受益人，这万算前夫的遗产，分给他的法定受益人：父母、孩子。
前妻分文不得，如果她带孩子，孩子又未成年，孩子的这笔钱可以由她暂时保管。
当然了，离婚了还给前夫继续交保险，的确是真爱。
下面，我们聊一点无聊的东西。
四、数人受益人
涉及到多人受益人、多顺序受益人时，某个受益人丧失受益权时、情形变得格外复杂。
事实上，并非保险公司不想赔，而是不知道赔给谁。
尤其涉及大额身故保险金时，极容易引起受益人之间关于保险金的争夺，一家人反目成仇，告上法庭。
我们先来思考两个问题：
如果受益人比被保人先死，这笔钱是分给其他受益人，还是作为该受益人的遗产呢？
或者受益人和被保人在同一场意外中死亡，无法确定死亡顺序，这笔钱又该怎么处理？
《保险法》第四十二条
被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
受益人先于被保人死亡，且没有其他受益人时，这笔钱将作为遗产给到被保人的继承人，而非受益人的继承人。
举个例子：
小红给老公小明买了万寿险，受益人为小红。小红先死了，小明也未变更受益人，小明再死亡，这万作为遗产给到小明的父母、孩子，而不会给到小红的父母。
如果小红和小明同一场意外死亡，法律推定小红死亡在先，处理方式同上。
但是，要是还有其他受益人怎么办？
死亡受益人的这笔受益金该给谁呢？
受益人的继承人？
被保人的继承人？
其他受益人？
《保险法解释（三）》第十二条
投保人或者被保险人指定数人为受益人，部分受益人在保险事故发生前死亡、放弃受益权或者依法丧失受益权的，该受益人应得的受益份额按照保险合同的约定处理；保险合同没有约定或者约定不明的，该受益人应得的受益份额按照以下情形分别处理：
（一）未约定受益顺序和受益份额的，由其他受益人平均享有；
（二）未约定受益顺序但约定受益份额的，由其他受益人按照相应比例享有；
（三）约定受益顺序但未约定受益份额的，由同顺序的其他受益人平均享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人平均享有；
（四）约定受益顺序和受益份额的，由同顺序的其他受益人按照相应比例享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人按照相应比例享有。
举个例子：
还是小明为例（反复去世的小明），他有万寿险。
1）受益人约定为老婆小红，儿子、父母，没有注明受益顺序和受益比例。
小红先死了，本该给到小红的25万，由儿子、父母三个人均分，每人多得25/3万。
2）受益人约定为老婆小红，儿子、父母，没有注明受益顺序，受益比例小红：50%，儿子30%，父母各10%。
小红先死了，本该给到小红的50万，儿子、父母三人按3:1:1的比例分，即儿子多得30万，父母每人多得10万。
3）受益人约定第一顺序受益人是老婆小红、儿子，第二顺序受益人是父母，没有注明受益比例。
小红先死了，本该给到小红的万，全部给儿子。
如果第一顺序受益人是老婆小红，第二顺序受益人是儿子、父母，这万由三人均分，每人得/3万。
4）受益人约定受益人是老婆小红、儿子、父母，受益比例小红50%，儿子30%，父母各10%。
小红先死了，本该给到小红的50万，由儿子、父母按照3:1:1的比例分，即儿子多得30万，父母每人各多得10万。
如果第一顺序受益人是老婆小红，第二顺序是儿子、父母，受益比例小红%，儿子50%，父母各25%。
小红先死了，本该给到小红的万，儿子、父母按2:1:1的比例分，儿子得50万，父母各得25万。
目前最常见的，还是第四种情况：同时约定受益顺序和受益比例。
写在最后
这些东西，甚是枯燥乏味，稍稍了解即可，无需钻研。
而想把钱给到对的人，指定受益人和变更受益人这两点，一定要清楚！