一提到到保险，相信大家一定都不会感到陌生，在我们身边总有那么几个亲戚、朋友、同学等熟人向你推销过保险……
确实，在我们国家保险业发展初期，保险公司大规模人海战术的地推是最有效的传播保险和销售的渠道。
我们经常也会听到保险销售人员“每个人都需要保险”的广告，甚至还会在听到这句话的同时收到来自保险从业者的“恐吓”，诸如现在社会癌症发病率在一生中有多么多么高（咪保也曾在之前的文章里做过相关的科普）以及现在医疗费用多么多么昂贵，之类的话……让我们谈保险色变。
然而保险真的是每个人都需要吗？
当然不是，如果你拥有充足的社会和其他保障体系，同时拥有足够的现金流，或者具有非常棒的身体，那么商业保险其实并非是你的必需品。
至少从保险产品的保障功能上来说，不是必需品。
其实，你知道吗？有些人，买保险根本就不是为了保障……
那么，那些身体健康，社会保障健全，手上现金流也充裕的人士，他们都买保险来做什么？
所以，今天我们不聊保险产品保障的事儿，就聊一聊，保险在保障功能之外，还有什么有用的地方……
01积累个人财富
储蓄型保险是帮我们实现个人财富积累的捷径，强制储蓄的助手，其本身可以称之为一份有价值的资产，拥有极高的变现能力。
同时，保险的强制性增加了我们储蓄的“沉没成本”（因为保险早期的现金价值一般较少，要想让保险有足够的价值，需要按时按约定向保险公司缴纳保费，不可以中断），一旦下定决心开始，就一定要坚持到底，所以，储蓄型保险被称为强制储蓄的 选择。
对于许多职场人士来说，购买一份定期缴纳保费的保险产品可以培养储蓄意识，长期下来达成为个人积累财富的目标。
如果你还拥有足够的现金流，那么选择一份合适的储蓄险，不仅可以预防自己手头上的钱被不小心花掉，还可以获得比存在银行更好的长期收益。在银行利率的下行趋势下，未来的银行利率将跑不赢通胀，钱放在银行继续贬值，不如在合适的时间购买合适的储蓄险锁定收益。
02养老有保障、教育有准备
中国的老龄化时代已经来临，养老将会是所有人考虑的重点。
随着养老设施的不断完善，养老社区的建立，未来的养老人群将会拥有更多的生活选择，与此同时，也许你不得不考虑到现有的公共养老体系是否能够支撑到自己退休之后能够选择自己喜爱的生活方式。
购买养老的年金型保险来解决养老问题是如今一些中高净值人士未雨绸缪的一种方法。退出劳动岗位后，在拥有当下社会养老福利的同时，再额外拥有一份养老保险的补充，可以为生活需求提供可靠的生活来源，比如年金险或者是可以灵活提取的储蓄保险，它们既可以让自己的养老储备金有高额增长，同时 限度的保证本金，减少投资风险。
除了大家都一定要面对的养老问题外，每个有孩子的家庭还要面对另一个难题：
下一代的教育问题……
“人类的天然使命就是为下一代营造美好的生活方式”
人工智能时代下，未来劳动密集型产业和重复型工作将会被代替，而未来孩子们的竞争将会集中在更顶端的区域，这也就让很多父母选择投入更高的成本到孩子的教育当中，从而帮助下一代创造更好的竞争环境和实力。诚然，教育是改变命运时性价比 的工具，这是我们每个人的共识，所以孩子的教育金一定要有充足的准备。
面对下一代教育费用的压力，提前做好教育金的规划无疑是一个明智选择。提前将孩子教育费用与家庭资产隔离，保证不论父母的生意、工作、家庭财富状况如何改变，都能够保证下一代的教育质量不受财富情况变化而被迫改变。
03合理避税
“遗产税”是消除社会贫富差距的利器，基本上每个国家都有征收遗产税的历史。
当前中国财富两极分化严重，经济专家指出“遗产税一定会征收，只是时间早晚的问题”。
如果遗产税真正开征，意味着个人财富要想传承给后代，后代需要支付一定的遗产税才可以开始继承手续。按照外国经验来看， 征收比例可能高达50%：想象一下，辛辛苦苦一辈子，孩子继承时只能拿到我们一半的钱……
虽然遗产税还没有真正实施，但是为家庭的未来考虑，规避风险是必不可少的。提前规划，使用一些保险工具作为传承手段，已经开始成为很多高净值家庭的选择之一。按照已有的遗产税征收经验，人寿保险的理赔金不会被计入遗产税征收对象中，因此人寿保险可以成为合理避税，传承现金资产的 途径。
04分散投资风险
许多家庭和个人都有投资理财的意识，但是通常吸引我们的是那些相对进取型的理财方案，毕竟这样的理财方式能够比较快速的给到我们收益上的反馈，然而这也致使大部分理财家庭在获得高收益的同时也会面临较大的投资风险。
在选择进取型理财方式的同时，我们同样也需要抽出一些精力，来布局我们的防御型理财。选择攻防兼备的理财组合方案，可以有效避免我们的财富在市场环境中过于被动，这也就是为什么我们常常提到鸡蛋不要放在一个篮子里。如果将投资资金分散，例如以“保险+基金+股票”的方式进行投资，将会起到分散风险的作用，由基金和股票帮助我们获得较高收益，而保险则可以为我们财富的基本盘保驾护航。
05应急储备金
之前说过，保险具有极高的变现能力，流动性强：许多保险产品的保费在必要时都可以取出，当遭遇经济困难时便可动用这笔资金，渡过困境。另外，有些保单还可以抵押给相应的保险公司，从保险公司取得贷款，待渡过困境后再还上贷款，完全不会影响到保单的效用。
有些创业者还会利用保险为事业打拼提供保障，在创业初期用保险来转移投资人自身健康对于公司发展的潜在风险：一方面为公司储备了一笔应急资金；另一方面，万一将来某些不可抗力，导致公司出现运营困难的情况，可以获得相对应的补偿，帮助公司应对困境。
最直接的例子就是受疫情影响，最近失去收入的企业主，可以将自己曾经投资过的大额保单抵押，获得紧急的现金流来度过难关。
写在
保险产品归根到底就只是我们做财富管理时的一个工具，而工具，是不会骗人的。关键在于我们如何去使用它。